这笔钱你得主动去要！否则损失惨重
问大家一个问题，买保险，你最害怕什么？
怕买贵？怕踩雷？怕扛不住风险？
我想，最担心的，多是保司不理赔吧。
理赔虽是保险陪你走过的最后一程，但也是我们必经的一道重要关卡。
不能理赔的保单，就如同一张废纸。
我发现大家在投保时，多是考虑自己能不能买，责任够不够全，保额够不够多……
很少有人注意到，理赔环节应该怎么做。
所以，今天就和大家聊聊保险理赔的基本操作。
保险理赔流程：
【出险报案】
简单来说，就是你得主动通知保险公司你这边发生了什么保险事故。
报案的方式有很多，比如：
打保司客服电话；
在保司的微信公众号/官方APP上发起报案；
要是承保公司在当地有分支机构，可以直接去柜台报案；
嫌麻烦的，那就找保险顾问或代理人协助报案；
……
报案时不懂得如何告知的，可参考一下这个模板：
出险是什么时候，在哪，因为什么原因导致哪受伤或是哪不舒服，治疗是门诊还是需要住院，大概要花费多少钱……
提醒大家一点，保险报案是有时效性的，一般在10天内就得通知保险公司。
拖得越久，理赔会越难。
某重疾险的条款内容
而且，向保险公司索赔也有时效要求：
人寿保险的索赔时效最多5年，其他保险是2年。
【准备资料】
报案成功后，就得着手准备理赔资料了。
只要你的资料齐全，理赔就会非常顺利。
一般的理赔资料有：
特别提醒！！！
重疾险理赔需要注意这两点：
（1）就诊医院
要特别注意就诊的医院是否符合重疾险合同条款的规定。
一般要求，必须是在“二级或二级以上的公立医院”就诊才予以赔付。
（2）要拿到医生的确切诊断
比如甲状腺癌，需要医生明确已经确诊，而不是含糊其辞的写上“疑似甲状腺癌”。
医生判定得不清不楚，很可能会成为后续理赔的一大隐患。
所有的理赔资料提交成功后，保司的理赔部门就会开始审核。
【配合调查】
不是所有的理赔案件都会启动调查。
如果理赔资料没啥毛病，保司会直接赔付；
但要是保司察觉出不对劲（比如有骗保嫌疑），那就会启动调查，甚至是拒赔。
常见的调查案件如下：
理赔金额过大：几千几万的，保司一般懒得查，几百上千万，这么大手笔，保司肯定会慎重。
短期内出过险：比如，犹豫期刚过不久就出险，很难让人相信是巧合。
伪造理赔资料：比如，提交的资料有涂抹、模糊等人为修改痕迹。
有既往症/先天性疾病：资料中存在既往症或者先天性疾病，健康险是不赔的。
保险事故有疑点：比如非正常死亡。
【等待结果】
案件没什么问题的，后续只需等待理赔金到账就行了。
根据2021年部分保险公司的理赔数据来看，大部分保司的理赔时效都在2天内。
「2021年保险公司理赔数据报告」
关于理赔时效，保险法也有规定。
《保险法》第二十三、二十四、二十五条：
属于保险事故的，资料齐全需10天内赔付结案；情形复杂，应当在30天内作出赔或不赔的决定；情形复杂，无法确定最终赔偿金额的，需在60天内把可确定的赔偿金额先行给付；不属于保险责任的，要在3天内告知客户，并说明拒赔原因。
接下来说说，
保险在保障责任内不赔的情况：
【重疾险】
咱们都知道，新定义后必赔的高发重疾共有28种。
它的理赔标准分为3类：
确诊即赔、手术后赔、达到约定的疾病状态后赔。
看到很多业务员在宣传重疾险的理赔时，多是说“确诊即赔”。
其实真正能做到确诊即赔的重疾，只有3种。
有6种，需要做手术后才给赔付，
有19种，必须要达到疾病的某种状态才赔。
所以，没达到重疾的理赔标准、属于条款的免责事项，重疾险是不赔的。
【百万医疗险】
在免责范围内，不赔；
未在指定的医院就诊，不赔；
而且，这产品通常有1万的免赔额。
【定期寿险】
责任很简单，人没了或全残了即可获赔。
定寿不赔的情况很少，只要不是杀人骗保、犯罪、2年内自杀等极端情形，保司都会赔钱的。
【意外险】
不赔的情况有：违法犯罪（如酒驾）、高危运动致死（如跳伞）、猝死、自杀等。
一般来说，只要是正常的理赔案，保司是不会为难你的。
一边是监管把控，保司岂敢胡作非为？
一边是媒体盯着，坏事传千里，合理的情况下不赔就很可能被大肆报道，试问哪家保司愿意背着个坏名声？
保险这东西，肯定是站在消费者这边的。
如果按照常规理赔流程走下来却无法获赔，那就得从自己身上找原因了。
比如，是不是当初未如实告知健康状况？
是不是申请的项目不在保单理赔范围内？
……
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